Электронная коммерция - одна из самых быстроразвивающихся отраслей мировой экономики, стремительно проникающая во все области человеческой деятельности. В настоящий момент эта индустрия находится в стадии интенсивного роста, который сохранится в ближайшие несколько лет. Огромное количество компаний во всем мире видят в сети Интернет большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень .
Под электронной коммерцией понимается система осуществления любых форм деловых сделок, при которых взаимодействие сторон осуществляется в электронной среде, в результате которого право собственности или право пользования товаром или услугой передается от одного собственника другому.
Доля объема электронных продаж в России, конечно, скромна по сравнению с общемировой. Это вызвано не только более низким уровнем жизни, но и меньшей степенью развития банковской инфраструктуры и современных платежных механизмов, таких, как оплата по банковским чекам и кредитным картам. Тем не менее все эти инструменты активно развиваются, поддерживая высокие темпы роста электронной коммерции.
Интернет-коммерция в России обладает большим потенциалом, и специалисты прогнозируют скачок в этой области в ближайшие годы.
Электронная коммерция имеет два основных направления:
- В2В (бизнес - бизнес). Эта форма соответствует сделкам между юридическими лицами;
- В2С (бизнес - клиент). Эта форма соответствует сделкам между юридическим и физическим лицом.
С точки зрения доходности в настоящее время сектор В2В признается наиболее перспективным. По прогнозам специалистов, темпы роста сегмента В2В будут опережать темпы совокупного роста оборотов электронной коммерции за счет увеличения доли В2В. В 2003 г. оборот рынка В2В, по оценкам экспертов, составил около 1375,7 млрд долл., что, как уже говорилось выше, представляет около 90% совокупного оборота электронной коммерции. В последнее время в этом сегменте иногда выделяют часть В2Е - системы электронной торговли крупных транснациональных корпораций.
Электронная коммерция по сравнению с обычными видами торговли обладает рядом существенных преимуществ.
1. Обслуживание клиентов здесь осуществляется без перерывов - 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.
2. Отсутствие географических барьеров - вся нужная информация о товарах и услугах сосредоточена в одном месте, и доступ к ней возможен практически из любой точки мира напрямую, без посредников. Это обеспечивает "прозрачность" цен и значительно снижает вероятность их необоснованного повышения.
3. Возможность одновременного обслуживания в электронном магазине любого числа клиентов без привлечения дополнительного персонала. Затраты при создании Интернет-магазина сегодня оцениваются на сумму от 1 до 3 тыс. долл.
4. Существенно снижаются издержки в процессе работы: за счет исключения затрат на покупку или аренду торговых залов и складов, их оборудование, оплату многочисленного штата персонала, других обязательных расходов. В результате любой товар в виртуальном магазине обойдется покупателю существенно дешевле, чем в обычном магазине с его минимальной 25%-ной торговой надбавкой.
5. Облегчается и ускоряется ведение дел с постоянными покупателями, уменьшается объем работы, связанной с деловыми операциями, с компаниями-смежниками (на бумаге) за счет переноса в электронную среду некоторого объема делопроизводства (оформление заказов, счетов и т.п.).
Кроме того, работа в Интернете дает возможность уделять большее внимание удовлетворению потребностей заказчиков: отслеживать их пожелания, поддерживать обратную связь, предлагать индивидуальные решения. Именно за этим новым качеством, по мнению специалистов, и ринулось в Интернет подавляющее большинство компаний. На этом основана целая концепция CRM - система управления отношений с заказчиками.
Важной частью систем электронной коммерции являются подсистемы платежей, в которых в настоящее время для оплаты сделок применяются различные платежные инструменты и формы расчетов, как разработанные специально для интернет-коммерции, так и традиционные, применяемые для обычных сделок.
В настоящее время в электронной коммерции используются следующие платежные инструменты и формы расчетов:
- платежные карты;
- инструменты, применяемые только в электронной среде;
- оплата наличными;
- переводы.
Важнейший платежный инструмент для сегмента В2С для жителей стран, уже не представляющих себе жизнь без банковских карт, оказался естественным переносом процесса покупок с помощью банковских карт в Интернет. Большей частью таких карт являются пластиковые карты с магнитной полосой (их еще называют магнитными картами). Наибольшая доля платежей в Интернете осуществляется именно по таким картам.
При этом возникают следующие виды рисков:
1) мошенничества при платежах с помощью банковских карт при покупках через Интернет;
2) необходимость вводить в Интернет конфиденциальные данные своей карты, которые могут быть перехвачены мошенниками и использованы для снятия средств.
Отмеченные выше недостатки платежей с помощью карт в Интернете привели к необходимости альтернативных платежных инструментов и способов расчетов для электронной среды. Их можно условно разделить на два основных вида:
- электронные деньги;
- инструменты, использующие интернет-банкинг.
Под электронными деньгами понимается электронное хранение денежной стоимости ("ценности") с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента денег, но и в адрес других физических или юридических лиц . Можно различить два вида электронных денег:
- универсальные, предназначенные для всех видов платежей, а не только в сети Интернет;
- сетевые, предназначенные для платежей в Интернете или других телекоммуникационных сетях.
К первым относятся электронные деньги, развиваемые в международном проекте Mondex. Ко вторым относятся система eCash, апробированная в 1997 - 1999 гг. в ряде банков Западной Европы и Америки, и более совершенная российская система PayCash, в которой каждая операция обязательно сопровождается электронными подписями всех ее участников, что значительно снижает возможность обмана на всех стадиях процесса электронной торговли. Несмотря на многие достоинства электронных денег, существует одно значительное препятствие для их широкого внедрения: в настоящее время их применение не имеет законодательной и нормативной базы.
К другому виду некарточных электронных платежных инструментов относятся инструменты на основе интернет-банкинга. Платежи в этом случае проводятся через системы "банк-клиент", работающие через Интернет. В этом случае оплата происходит со счета плательщика при условии визита владельца счета или бухгалтера в банк для совершения операции платежа. Все остальные действия совершаются со скоростью обыкновенной банковской платежной операции. В интернет-магазине, использующем такой платежный инструмент, при совершении платежа клиенту выставляется счет, в котором должны быть правильно отражены банковские реквизиты магазина, стоимость каждого товара и итоговая сумма по счету.
Очень перспективной для электронной коммерции является технология с использованием пластиковых карт со встроенным микропроцессором, или смарт-карт, которые обладают рядом преимуществ.
1. Микропроцессорные карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности. Они не только сами лучше защищены от подделок и хищений, но и способны вырабатывать в системе сеансовые ключи, с помощью которых, начиная с места обозначения клиента, защищена вся передаваемая и обрабатываемая конфиденциальная информация: банковские реквизиты, параметры карты, величина платежей, фамилия клиента, его персональный идентификационный номер и т.п. При использовании методов динамической аутентификации устанавливается невозможность подделки всей информации, занесенной на карту при ее выпуске. Это гарантирует всем участникам сделки безопасность проведения операций.
2. С помощью смарт-карты в системе можно осуществлять разграничение доступа к ресурсам интернет-площадки или электронного магазина.
3. Расчеты в системе, использующей смарт-карты, производятся в рамках существующего нормативного поля банковских карт.
4. Наличие недорогих (постоянно дешевеющих) смарт-ридеров - устройств по работе со смарт-картами, которые можно подключить к любому персональному компьютеру (ПК), делает работу с ними доступной для широкого круга как юридических, так и физических лиц. К тому же эти ридеры могут работать с любыми типами смарт-карт, что дает возможность их использования и для микропроцессорных карт международных платежных систем.
5. Возможность обслуживания платежных смарт-карт через появившиеся в настоящее время мобильные телефоны с дополнительным входом для карт.
Недостатком этих платежных средств является не очень большая распространенность смарт-карт. В России основными системами, работающими на смарт-картах, являются "Сберкарт", "Золотая Корона", "Аккорд".
Среди небанковских карт для использования в электронной коммерции кроме традиционных инструментов, таких, как карты American Express, карты торговых систем, предлагаются новые - предоплатные скретч-карты. Платежи в Интернете с помощью таких пластиковых карт являются безопасными, поскольку они не содержат никаких персональных данных владельца.
Наряду с вышеперечисленными в электронной коммерции используются и более традиционные платежные инструменты.
Оплата наличными обычно производится при получении товара через курьера службы доставки интернет-магазина. Это удобный, дешевый и привычный (особенно для российского покупателя) вид оплаты. Применяется он покупателями для оплаты продуктов, книг, дисков и т.п.
Переводы разделяются на два вида: банковские и почтовые.
Оплата банковским переводом. Этот способ оплаты прост и привычен для покупателя, а для юридических лиц (В2В) и при крупных суммах платежа в настоящее время является основным. В числе безналичных форм он наиболее безопасный, и потеря платежа практически исключена. Срок поступления средств на счет продавца - от одного дня до одной недели.
Оплата почтовым переводом. Применяется при оплате на почте наложенным платежом, когда покупатель оплачивает заказ в электронном магазине (книги, диски и т.п.) в момент получения его на почте. При этом ему придется дополнительно заплатить почтовый сбор до 20% от стоимости заказа - точная величина неизвестна, она зависит от местных почтовых правил; в большинстве российских регионов она составляет 10%.
Прохождение почтового перевода в нашей стране занимает от одной до шести недель, телеграфного - не более 7 дней; при этом взимается комиссия до 10% от пересылаемой суммы. По мнению специалистов , учитывая специфику работы федеральной почтовой службы, этот способ наименее удобный и надежный.
Развитие электронных банковских услуг в РФ определяется в целом экономическим положением страны и его регионов. Тенденции в развитии регионов страны остаются стабильными, что можно объяснить выходом из экономического кризиса 1998 г., усилением позиции России на мировых рынках, повышением доходов населения.
Одна из самых ярких современных тенденций в банковском деле - переход к электронному способу ведения бизнеса, кардинальным образом изменяющему соотношение между различными видами риска, с которыми сталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств.
Первое фундаментальное исследование провел в 1998 г. Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов. В ноябре 1999 г. была создана рабочая группа по электронным банковским услугам (результатом ее деятельности стали два доклада). На основе выводов этой группы Базельский комитет совместно с Банком международных расчетов приняли важный рекомендательный документ в мае 2001 г.; в нем были определены важнейшие категории рисков и зафиксированы основные принципы управления, которых следует придерживаться банкам, развивающим бизнес в новой сфере.
Значительное внимание различным аспектам данной проблематики уделено и в исследованиях других влиятельных межгосударственных организаций - Международного валютного фонда и Группы десяти. Центральные банки и банковские ассоциации развитых стран также изучают эти вопросы. Например, весьма обстоятельные доклады были подготовлены Федеральным союзом германских банков и Федеральным банком ФРГ. Естественно, не остались в стороне от проблемы рисков и рейтинговые агентства - Fitch IBCA и Standard & Poor.
Попытаемся обобщить основные положения указанных документов и определить важнейшие подходы к анализу рисков в сфере электронных банковских услуг. Начнем с характеристики рассматриваемой сферы в качестве составной части электронного бизнеса и анализа новых тенденций, развивающихся в результате "цифровизации" банковского дела.
Прежде всего необходимо подчеркнуть, что электронные банковские услуги - вовсе не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении транзакций с помощью электронных сетей. В указанном смысле электронные банковские услуги, или е-банкинг, являются важной частью электронного бизнеса (к нему относятся такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и инвестиционные операции, совершаемые электронным способом). Данное определение используется как обобщающее, оно подходит для всех форм электронного доступа клиентов к банковским услугам.
Нередко термин "онлайн-услуги" употребляется в расширительном смысле, то есть под ним подразумевают в том числе интернет-услуги (например, когда приводятся данные о количестве онлайновых счетов в банках), хотя, строго говоря, это две разные формы банковского сервиса, предоставляемого через персональный компьютер. Первая появилась в начале 80-х годов, она означает проведение операций в закрытых электронных сетях с помощью специального программного обеспечения, а вторая стала развиваться позже - с середины 90-х, и ее принципиальной особенностью является наличие у клиента ПК, подключенного к Сети. В обоих случаях связь устанавливается по стационарным телефонным линиям (через аналоговый модем или цифровой адаптер).
Мобильные банковские услуги - яркий пример стирания границ между различными формами е-банкинга. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в Сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WAP-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет UMTS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), характеризующийся гораздо более высокой скоростью передачи информации.
Российский рынок электронных банковских услуг находится на стадии развития, когда успешно прижились зарубежные компьютерные технологии, давшие толчок к развитию систем удаленного доступа клиентов системы «Клиент-Банк», в зависимости от того на каком уровне технологического развития находился сам внедряющий банк. С развитием мобильного сервиса банки активно стали продвигать услугу мобильного банкинга. В связи с переходом к мировым интегрированным технологическим системам Интернет внедряется на базе уже существующих приложений, система Интернет - банкинга, имеющая ряд полезных преимуществ по сравнению с предыдущими системами. Какую систему удаленного доступа банк будет внедрять, зависит от технологических и финансовых возможностей банка.
Российский рынок электронного банкинга начинает развиваться. Число пользователей Интернет-банкинга значительно увеличивается (в 2005 г. в сравнении с 2004 г. – в 2,4 раза). В 2008 г. ожидается двукратный рост объема предложений на рынке услуг по предоставлению Интернет-доступа к биржевым торгам и услуг Интернет-банкинга. Интернет - центры в России - это Москва и Санкт-Петербург, Екатеринбург, Красноярск, Томск, Челябинск, Новосибирск и регионы, в которых концентрируется банковский капитал.
Анализ факторов, воздействующих на развитие электронных банковских услуг, показал, что российский Интернет-банкинг находится еще в «зачаточном» состоянии. Были выявлены причины отказа респондентов от использования системы Интернет-банкинга: недостаточная безопасность проведения платежей, отсутствие выхода в сеть из дома, обезличенность такого способа совершения операций, близость отделения банка к месту проживания, отсутствие информации о наличие сервиса. Число пользователей Интернет в России составляет примерно 155 тыс. чел. (в сравнении в США - 53 млн. чел.) В то время как в США процент населения, работающий в Интернете, составляет около 28 %, а в Европе - около 40 %, у нас этот показатель составляет 2-5 % населения. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией.
В работе проведен анализ тарифной политики коммерческих банков по предоставлению услуги «Интернет-Банк-Клиент». Среднегодовая стоимость абонентской платы системы «Интернет-Банк-Клиент» для физических лиц составляет около 300 рублей (таблица 1.2).
Таблица 1.2. Тарифы российских банков системы «Интернет-Банк-Клиент» для физических лиц
(в рублях)
№ п/п Название
банка Банк Москвы ВТБ-24 ЮНИАСТРУМ Банк
Название
системы «Интернет-банкинг» «Интернет-Банк»
«Интернет Банк-Клиент»
1 Подключение к системе бесплатно бесплатно бесплатно
2 Абонентская плата (в год) 300 308 нет
Средняя стоимость подключения к системе «Интернет-Банк-Клиент» для юридических лиц составила 1410 рублей. Средняя стоимость абонентской платы составляет около 220 рублей в месяц (таблица 3).
Параллельно с услугами Интернет-банкинга в банках активно развиваются и другие сопутствующие услуги, приносящие пользу клиентам: Интернет-трейдинг и Интернет-страхование.
Проведенное исследование электронных банковских услуг показало, что коммерческие банки еще не полностью реализовали резервы роста эмиссии за счет развития зарплатных проектов и кобрэндинговых карт. Внедрение на территории «Социальных карт» (система персонифицированного учета льгот) системы «Золотая корона», позволило создать систему реализации эффективного механизма денежных выплат льготным категориям населения, обеспечить возможность учета услуг, предоставленных на льготной основе, совершать повседневные платежи.
Как показал анализ банковской системы, развивается механизм удаленного обслуживания «Интернет-Банк-Клиент» на основе системы Faktura и Интернет-трейдинг. Внедрение сервиса «Торговые площадки» сдерживается инфраструктурой расчетных банков Faktura.ru, которая развита пока недостаточно широко.
Психологический фактор, фактор безопасности расчетов, мошенничества, фактор кадровой подготовленности, фактор рентабельности сдерживают развитие электронных банковских услуг.
В настоящее время известны пять основных каналов удаленного банковского обслуживания:
- Интернет (интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-эквайринг и т.п.);
- телефон (телефонный банкинг, call-центры);
- сети мобильной связи (мобильный банкинг и мобильная коммерция);
- интерактивное телевидение;
- устройства банковского самообслуживания (банкоматы и информационные киоски).
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
